Hypotéční trh v roce 2026 nabízí nejnižší úrokové sazby za posledné tři roky. Po sérii snížení sazeb ČNB v druhé polovině 2025 se hypotéky dostaly pod hranici 5 %. Porovnali jsme nabídky všech velkých bank.

Vývoj sazeb v roce 2026

Česká národní banka během roku 2025 snížila základní sazbu celkem o 1,75 procentního bodu na 3,75 %. Tento pokles se promítl i do hypotéčních sazeb, které na začátku roku 2026 dosahují průměrně 4,89 % při pětileté fixaci.

Oproti začátku roku 2025, kdy průměrná sazba přesahovala 6,2 %, je to výrazný pokles. Pro hypotéku ve výši 3 miliony Kč to znamená úsporu přes 3 500 Kč měsíčně na splátce.

Srovnání bank — fixace 5 let

Aktuální přehled úrokových sazeb pro hypotéku s LTV 70 % a fixací na 5 let:

Banka	Sazba (5y fix)	Měsíční splátka (3M)	Celkem zaplaceno
Hypoteční banka	4,59 %	15 632 Kč	5 627 520 Kč
ČSOB	4,69 %	15 780 Kč	5 680 800 Kč
Komerční banka	4,79 %	15 929 Kč	5 734 440 Kč
Česká spořitelna	4,89 %	16 078 Kč	5 788 080 Kč
UniCredit Bank	4,74 %	15 854 Kč	5 707 440 Kč
Raiffeisenbank	4,99 %	16 227 Kč	5 841 720 Kč
mBank	4,89 %	16 078 Kč	5 788 080 Kč

Jakou fixaci zvolit

Volba délky fixace je jedním z nejdůležitějších rozhodnutí při sjednávání hypotéky. V současném prostředí klesajících sazeb platí:

• Fixace 1 rok — nejnižší sazba (od 4,29 %), ale riziko zvýšení při refinancování
• Fixace 3 roky — kompromis mezi sazbou a jistotou (od 4,49 %)
• Fixace 5 let — nejpopulárnější, dobrý poměr sazby a stability (od 4,59 %)
• Fixace 10 let — maximální jistota, ale vyšší sazba (od 5,19 %)

Pokud očekáváte, že sazby budou dále klesat, je krátkodobá fixace výhodnější. Pokud preferujete jistotu, zvolte fixaci na 5 let.

Vliv LTV na sazbu

LTV (Loan-to-Value) poměr výrazně ovlivňuje úrokovou sazbu. Čím vyšší podíl úvěru na hodnotě nemovitosti, tím vyšší sazbu banka nabízí:

• LTV do 60 % — nejnižší sazby, banky nabízí slevu až 0,3 %
• LTV 60–70 % — standardní sazby uvedené v tabulce výše
• LTV 70–80 % — sazba vyšší o 0,2–0,4 %
• LTV 80–90 % — nejvyšší sazby, povinné pojištění schopnosti splácet
• LTV nad 90 % — banky poskytují pouze výjimečně

Na co si dát pozor

Při výběru hypotéky nerozhoduje pouze úroková sazba. Věnujte pozornost i těmto aspektům:

• Poplatek za sjednání — většina bank nabízí 0 Kč, ale některé si účtují až 2 % z úvěru
• Možnost mimořádné splátky — omezení se liší, některé banky umožňují 20 % ročně zdarma
• Vazby na další produkty — banky často vyžadují vedení běžného účtu nebo pojištění
• Rychlost schválení — sektorově se pohybuje od 2 týdnů do 2 měsíců

Pokud zvažujete konsolidaci stávajících půjček, přečtěte si, kdy se konsolidace půjček vyplatí.

Související články