Máte více půjček a splácíte několik různých měsíčních částek? Konsolidace vám může pomoci snížit celkovou měsíční zátěž a zjednodušit správu dluhů. Podívejte se, kdy se konsolidace skutečně vyplatí a kdy naopak nepřináší žádnou výhodu.

Co je konsolidace půjček

Konsolidace je proces, při kterém sjednáte nový úvěr, kterým splatíte všechny stávající půjčky. Výsledkem je jedna měsíční splátka místo několika různých. Nová půjčka má obvykle nižší úrokovou sazbu a delší dobu splatnosti.

Konsolidovat lze:

• Spotřebitelské úvěry
• Kreditní karty
• Půjčky od nebankovních poskytovatelů
• Kontokorentní úvěry
• Leasingy (za určitých podmínek)

Kdy se konsolidace vyplatí

Konsolidace dává smysl v následujících situacích:

• Vysoké úrokové sazby — pokud některé z vašich půjček mají sazbu nad 10 %
• Více než 3 půjčky — složitá správa splátek, riziko zapomenutí
• Sazba nového úvěru je výrazně nižší — alespoň o 2 procentní body
• Potřeba snížit měsíční splátku — pro zlepšení cash flow

Konkrétní výpočet úspory

Pojďme si ukázat příklad klienta, který má tři půjčky:

Půjčka	Zůstatek	Sazba	Měsíční splátka
Půjčka A (nebankovní)	80 000 Kč	14,9 %	3 450 Kč
Půjčka B (bankovní)	120 000 Kč	9,8 %	4 200 Kč
Kreditní karta	50 000 Kč	19,9 %	2 500 Kč
Celkem	250 000 Kč	průměr 13,2 %	10 150 Kč

Po konsolidaci do jednoho úvěru se sazbou 8,5 % a dobou splatnosti 5 let:

• Měsíční splátka: 5 138 Kč (úspora 5 012 Kč měsíčně)
• Celkem zaplaceno: 308 280 Kč
• Celková úspora oproti původním půjčkám: cca 52 000 Kč

Na co si dát pozor

Před sjednáním konsolidace zkontrolujte následující:

• Poplatek za předčasné splacení — původní půjčky mohou mít sankci za předčasné splacení (max. 1 % zůstatku u spotřebitelských úvěrů)
• Poplatek za sjednání konsolidace — banky si účtují 0–2 % z výše úvěru
• Celková částka k zaplacení — prodloužení splatnosti znamená více úroků
• Pojištění schopnosti splácet — banky ho často nabízejí, ale není povinné

Pokud zvažujete i hypotéku, podívejte se na srovnání hypoték 2026 — konsolidaci do hypotéky může být ještě výhodnější díky nižším sazbám.

Související články